האם הבנק סירב לך להלוואה בשל מידע שלילי? משרדינו נותן מענה מקיף בתחום שיפור דירוג האשראי ומחיקת נתוני BDI שלילים!

להלן המדריך למחיקת רישום BDI שלילי

כידוע, המערכת הבנקאית מחמירה מאוד בבחינת בקשות האשראי שמגיעות לידיה, כחלק משיטת הבדיקה כל לקוח נכנס לבדיקת BDI, ובמילים פשוטות תיתן לנו בבקשה את מספר ת.ז. שלך ואנחנו נגיד לך אם אנחנו מעוניינים להתקדם איתך בעסקים ולאשר לך הלוואות ומסגרות.

במצב שכזה לקוחות רבים מוגדרים כמסומנים שלילי במערכת הבנקאית, וזאת בשל בדיקת BDI שלילי, שיכול להימחק רק לאחר מספר רב של שנים, וזאת בהתאם לסעיף במופיע במערכת.

מה הבנק רואה עלינו במערכת ה- BDI?

מיום תחילת הקמת מערכת חיווי האשראי - אפריל 2019, חלה שקיפות מלאה בכל המערכת הבנקאית, הבנקאי יכול לראות בלחיצת כפתור את כל ההלוואות של הלקוח, לרבות מסגרות, חזרות שיקים, פיגורים בהלוואות, ריביות, משכנתאות, שווי נכסים משועבדים, בנקים פעילים ועוד.

בנוסף במערכת נוספת הנקראת פרסונל-שיק, הבנק יכול עוד לפני החקירה המעמיקה לקבל אור ירוק (ניתן להתחיל לעבוד עם הלקוח) או אור אדום (שלא ניתן להתחיל לעבוד עם הלקוח), מבחן האורות אדומים הינו קריטי ולמעשה ממתג את הלקוח כבעייתי או כתקין.

תמונת חוויה למחיקת רישום BDI שלילי

אז מהם הסיבות להופעת BDI שלילי?

כאשר ללקוח ישנו BDI שלילי, הוא כבר יודע על כך מראש ומודע לעובדה שקרו אחד מהדברים הבאים: חזרו לו הרשאות, שיקים מסיבת אכ"מ, עמלות חריגות ממסגרות, תביעה משפטית רובצת, עיקולים בחשבון, הגבלה על החשבון, הוצאות לפועל ועוד.

כל אחד מאילו מהווה סיבה מספיק מוצדקת להפוך BDI לשלילי.

מה קורה כאשר כבר יש רישום BDI שלילי ואיך הוא משפיע על הלקוח?

כאשר כבר קיימים אורות אדומים (BDI שלילי), הקשיים בהתנהלות בנקאית תקינה הופכת לכמעט בלתי אפשרית לרבות: קושי בפתיחת חשבון בנק עם מסגרות, שום הלוואה אינה מאושרת ובטח שלא משכנתאות, הבנק לא מאשר ללקוח להנפיק פנקס שיקים, אין אישור לכרטיס אשראי, הקטנת מסגרות העו"ש ל- 0 ₪ ובשל כך מרבית מהפעולות הפיננסיות הנורמטיביות חסומות בפני אותו לקוח.

האם באמת ניתן למחוק BDI שלילי?

התשובה היא כן, חשוב לציין שלא כל מקרה ניתן לתיקון ומחיקה, ולכן בהתאם לדוח נתוני האשראי יחד אנחנו בוחנים סיכוי הצלחה במחיקת ה BDI השלילי.

בנוסף קיימת אפשרות נוספת לשיפור דירוג ה BDI, פעולה מורכבת וממוקדמת, אך כל מקרה לגופו ובהתאם לדוח האשראי של הלקוח.

מה זה BDI? למי הוא שייך ולמה יש לו כל כך הרבה כח להשפיע על העתיד הכלכלי של כל אחד מאיתנו?

במדינת ישראל ישנו חוק נתוני אשראי תשס"ב 2002, בכדי לשמור על יציבות פיננסית המדינה נתנה הרשאה לאסוף נתונים על כל אדם מעל גיל 18 בישראל, המידע כולל התנהלות בנקאית תקינה, שיקים חוזרים, יתרת חובות, פיגורים בהלוואות, חריגות ממסגרות ועוד. הפעולה מתבצעת עבור כל אדם אזרח ישראל.

כיום במדינת ישראל זכו 3 גופים במכרז לאיסוף אותו מידע:

  1. חברת BDI מבית COFACE העולמית.
  2. חברת D&B (החברה לנתוני אשראי).
  3. קו מנחה דירוג אשראי בע"מ.

המוסדות הפיננסים מתקשרות עם אחת או יותר מהחברות המוצגות, ובדרך זו מצליחות לדלות מידע על כל לקוח בישראל, ומכאן הדרך קצרה האם להחליט לאשר אשראי או לדחות את הבקשה בשל "BDI שלילי" ביטוי שהפך לשגור על הלשון גם במגזר העסקים וגם במגזר השכירים.

ההשפעה של BDI שלילי הינה מרחיקת לכת, בשל העובדה שהמידע עובר ישירות לכל מוסד פיננסי, המידע נשמר אצל אותו מוסד פיננסי וכך הופך המידע ל"אות קיין" על אותו אזרח ומכאן הדרך קצרה לקבלת סירוב בנקאי במרבית ההחלטות והמובנים הפיננסים לרבות דחיית בבקשת משכנתה, סירוב להנפקת פנקס שיקים, הקטנת מסגרות האשראי בצורה חד-צידית, סירוב גורף לקבל משכנתא וסירוב לקבלת הלוואות רכב.

וכיום גם חברות הליסינג לפני חתימה על ליסינג תפעולי בוחנות חיווי אשראי, מקומות עבודה דורשים חיווי אשראי ועלולים לדחות מועמד בשל מצבו הפיננסי ולכן הדלתות נסגרות זו אחר זו, וההתנהלות הופכת להיות בלתי אפשרית על בסיס מזומן עם אופק צר להתפתח הן מבחינה עסקית והן מבחינה אישית.

מחיקת BDI שלילי - תמונת חוויה

כמה זמן לוקח ל BDI שלילי להימחק?

כאמור, הBDI מנתר נתונים רבים ממקורות רבים כגון: בנק ישראל, כונס נכסים רשמי, מקורות מוסמכים, בתי-משפט, מנפיקי כרטיסי חיוב ולשכת הוצאה לפועל. לכן הגבלה מטעם בנק ישראל תמחק לאחר 3 שנים מיום סיום ההגבלה, הליכים ברשות האכיפה ימחקו לאחר 5 שנים מיום סגירת תיק ההוצל"פ, וגם פשיטת רגל תימחק ממערכת ה BDI לאחר 7 שנים מיום קבלת ההפטר מבית המשפט המחוזי.

במידה ולא ניתן למחוק את ה BDI השלילי מה כן מומלץ לעשות?

בשל העובדה שמשרדינו עובד בהתאם לחוק, ישנם מקרים בהם המידע נתפס על הדוח ובשל סוג המידע, לא ניתן להסירו כלל, לפיכך אנחנו ממליצים לבצע את הצעדים הבאים:

  1. פנייה לגורם שדיווח על המידע השלילי (ספק/לקוח/בנק).
     
  2. בחינה בהתאם לחוק -ראה המשך המאמר, מתי המידע אמור להמחק בצורתו הטבעית וכן שווה להמתין בסבלנות.
     
  3. קבלת הלוואה במערכת הבנקאית דווקא מעלה את ציון האשראי וזאת בשל אלוגריתם ציון בהתאם לתחשיב FICO המקובל גם בארה"ב.
     
  4. במידה והמידע הינו בשל פשיטת רגל, בהתאם לסעיף 66 הקובע כי בית המשפט רשאי ליתן לפושט רגל, עם ההפטר, תעודה המעידה שפשיטת הרגל באה עקב כשל בלתי צפוי שאין עמו התנהגות רעה מצדו. את תעודת הכשרות ניתן לשלוח ל BDI בכדי להסיר "פסולת מחמת פשיטת הרגל הקבועה בחוק".

מחיקת ה- BDI, מהם שלבי העבודה?

כאשר אנחנו מזהים אורות אדומים במערכת ה BDI מתחיל שלב תחקור הלקוח, במציאת הבעיה. בשלב השני אנחנו מושכים דוח חיווי אשראי מלא על הלקוח, וזאת בכדי להבין את מלוא ההתנהלות הפיננסית של הלקוח.

מנסיון לעיתים ישנן טעויות בדוח האשראי וע"י פנייה למחלקה הייעודית בכל בנק אנחנו מבצעים מחיקה ספציפית של מידע ע"י בקשה לתיקון BDI, ובמקרים מורכבים אנחנו מבצעים מחיקת חלק מהנתונים והכל בכדי שסיווג הלקוח יהפוך מ BDI שלילי (אורות אדומים) ל BDI חיובי (אורות ירוקים).
 

לסיכום, אנו ממליצים לכל מי שקיבל דחייה מאחד הבנקים בשל הטיעון המוכר של BDI שלילי, לפנות אלינו למשרד, ע"י זיהוי הבעיה בדוח ה BDI הסיכוי לגיוס אשראי יגדל משמעותית, כמו שכן נוכל להוכיח בצורה מוכחת כי הדוח BDI השלילי הפך לדוח BDI חיובי.